人民日报中央厨房

《河南小贷公司:普惠金融“及时雨”亦需更多政策支持》

文章来源:人民日报中央厨房
作者: 唐晓蓉

“幸亏他们给我们贷款了,要不这猪场都开不下去了。”家住郑州登封的刘建国夫妻非常感激小额贷款公司解决了自己的燃眉之急。

夫妻两人因患小儿麻痹致残,靠养猪维持生计。前几年由于养猪行情持续低迷,猪场持续亏损,夫妻二人到处筹钱无果后找到金辉小贷,公司审贷会对该笔贷款展开讨论,综合客户人品,最后给予办理10万元贷款授信,期限一年。贷款发放后,刘建国及时恢复猪场产能。迅速实现扭亏为盈,2016-2017年猪场盈利50万元。

像金辉小贷一样,在河南,许多小额贷款公司作为现有金融体系的补充,为“三农”、中小微企业、个体工商户,提供了及时、便捷的金融服务,支持当地实体经济发展。

找准市场定位

目前,银行类金融机构的利率定价相对较低,但仍以强担保的抵押类贷款为主,一些资产保障不足的农户、个体户、小微企业主的融资难问题普遍存在。

那么小贷公司如何在细分市场中找准定位,真正践行金融普惠呢?

据了解,目前小贷公司的定位主要针对金融机构无法覆盖的人群和行业,其特点主要体现在:机构简单,机制灵活 ,决策链短,市场适应性强,风险溢出效应较小。因此许多小贷公司充分利用自身的机制优势,制定了差异化的竞争策略。

以金辉小贷公司为例,该公司的信贷产品涉及经营、消费、种养殖等领域。目标客户是额度需求在100万以内的传统银行机构较少涉及而互金机构额度又难以满足的客群。担保方式为信用保证担保,平均贷款利率14.8%。此外,公司坚持自主获客,除贷款利息外不收取任何额外费用,还款方式灵活多样。截至2017年底,金辉小贷公司贷款余额7972.09万元,户均22.5万元。

登封金源小贷公司的客户群体也是市辖区个体工商户、养殖户、农户及中小企业。其中个体工商户及涉农户为其近两年重点发展对象,针对以上两种客户,金源小贷公司结合农户贷款难及个体无抵押无担保的难题制定了金源商易贷及金源惠农贷金融产品。

而针对中小企业融资“使用频、要求急、金额小、经营险、手续繁”的需求特点,郑州市金水区邦成小额贷款有限公司(以下简称“邦成小贷”),提出“比银行更快捷,比民间更专业”的服务目标,并形成了“多、快、好、省、简、稳”的产品特色,从而更有效地满足了多类小微企业个性化的融资需求。截至2018年3月底,邦成小贷累计发放贷款17.4亿元;累计服务小微客户2219位,平均单笔贷款金额为78.5万元,促进企业增加利税5.3亿元,促进安排就业5000人。

融资难、风险高、税负重是突出难点

小贷公司作为金融市场的独特组成单元,重点扶持中小微企业、农户、个体工商户等客户群体,机制灵活、操作简便、服务效率较高,面向广大三农“经济群体”和中小微企业提供差异化、个性化服务,切实缓解中小微群体融资难的问题,成为构建可持续普惠金融体系的组成部分。

小贷公司在金融市场发挥积极作用的同时,自身也面临着不可回避的难题。

“融资难、风险高、税负重是小贷公司发展的突出难点,受高利贷等不良口碑影响,社会认知度不足。” 邦成小贷相关负责人表示。

记者在采访过程中发现小贷公司的困难存在很多共性,如行业立法滞后,缺乏行业政策支持等。小贷公司身份定位模糊、政策支持不足和部分政策过时等情况,因而,各省根据自身情况出台了一些区域性行业政策,但存在法律层级低、执行不到位和区域化差异等问题。

再如,小贷公司资金来源渠道较窄,融资方式和规模有限,资金杠杆率较低,全国小贷公司行业平均外源性融资杠杆率仅10%左右,即便能获得稳定的外源性资金支持,成本也往往高达8%~13%。这限制了小贷公司的业务规模发展和盈利能力。

又如,小贷公司盈利水平较低,但相应的税赋压力较大。在营改增后,小贷公司能享受到的增值税减免政策很少,且大部分小贷公司不能享受金融机构拨备税前扣除政策。

此外,目标客户群体有限且风险较高,由于小贷公司规模有限,无法形成规模经济,造成小贷公司运营成本较高,这些都成为小贷行业发展的瓶颈。

加大政策支持力度,引入信贷风险保险机制

邦成小贷李文凡董事长作为郑州市政协常委、郑州市工商联副主席和郑州地区小贷行业协会的代表,多次在郑州市政协发言或提交政协提案,反映和推动解决了一些行业问题。

如郑州市政府开放了小贷公司的房产抵押登记权,河南省政府也陆续出台小贷行业的相关扶持政策,明确小额贷款公司属非货币银行服务类金融业企业。在办理不动产抵押、动产抵押、权利抵押和其他权利质押登记、司法保障等相关事务时应比照银行业金融机构执行。

“小贷公司还需要政府加大政策支持力度,如为小贷公司提供风险补偿和奖励,或政府牵头引入小贷公司的信贷风险保险机制,落实财政对小贷行业的政策性保险制度,鼓励和支持小贷公司资产证券化产品的发行等。”邦成小贷相关负责人表示,此外,小贷公司也优化自身管理架构、提炼优势资源,依托大数据分析处理和第三方信息服务,建立自身的服务平台,依据地域分布特点和风险偏好,量身定制研发成本均可承受的个性化融资产品,更好的服务小微企业和“三农”,为助力区域经济发展做出更大贡献。

对于小贷公司的发展,郑州联创融久小贷公司相关负责人,希望监管部门在充分了解小贷公司目前的发展现状和发展规律的前提下,赋予小额贷款公司非银行类金融机构的牌照及身份;在税收等方面给予非存款类放贷组织机构以金融机构的待遇。

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主流媒体转载报道

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农村金融时报

《河南小贷公司:坚守定位下的特色经营》

文章来源:农村金融时报
作者: 王松

中国小额贷款公司协会日前组织媒体对河南的小贷行业进行了实地走访,《农村金融时报》记者在采访中发现,发展较好的几家小贷公司在坚持自身定位的同时都结合自身特点探索出各自不同的业务模式。但与此同时,各家小贷公司也面临着不可回避的问题。

不变的定位

小贷公司在我国设立之初的定位是为了弥补金融服务不充分,解决“三农”和小微企业融资难的问题。记者在采访中也发现,几家发展较好的小贷公司虽然业务模式不尽相同,但都无一例外地将服务“三农”和小微企业作为市场定位。

家住河南登封的刘建国因患有小儿麻痹,行动不便无法外出打工,只有靠养猪维持生计。屋漏偏逢连夜雨,养猪行情的低迷让刘建国的养猪场持续亏损。

为解决经营过程中资金不足的问题,刘建国几经辗转,通过鑫源养殖专业合作社合作方北京资源饲料公司找到了登封市金辉小额贷款有限公司(以下简称“金辉小贷”)。

“收到刘建国的贷款申请后,我们的客户经理对他的养猪场进行了实地调查,了解到他为人诚恳,邻里评价较好。但他身体患有残疾,贷后如果发生逾期,贷款催收难度较大。对此,我们的客户经理当时也曾陷入两难,但想到如果不给予支持,刘建国的养猪场可能会就此倒闭。所以,客户经理当时还是将该笔贷款提交贷审会。”金辉小贷公司董事长袁少辉告诉记者。

“贷审会对该笔贷款展开了激烈的讨论,结合客户良好的信用状况,贷审会认为应坚持公司‘支农、支小’的理念,最终决定为刘建国办理10万元贷款授信,期限一年。”金辉小贷公司总经理陈佳黎说道。

贷款发放后,刘建国及时恢复了养猪场的生产,并及时抓住了猪肉价格上行趋势,迅速实现扭亏为盈,客户到期如期还款并持续合作。

值得一提的是,为做到小额分散,金辉小贷还将100万元以内的贷款作为主营业务。陈佳黎告诉记者:“我们的信贷产品涉及经营、消费、种养殖等各个领域,目标客户是贷款需求在100万元以内,且传统银行机构较少涉及而互金机构额度又难以满足的客群。

“目前公司的贷款结构中,信用类产品占比100%,这大大增加了客户融资的可能性。同时,户均贷款22.5万元,100万元以下的客户笔数占比99.5%,基本实现小额分散的业务定位。”陈佳黎说道。

同样,为做到小额分散,不“垒大户”,郑州金水区邦成小额贷款有限公司(以下简称“邦成小贷公司”)先是对单户贷款额度进行严格限制,不超限额。其次,规避产业风险,设定了禁入门槛。如房地产、钢材、煤炭、矿产、水泥、耐材等行业禁止准入。这是因为此类行业的资金需求额度较高,容易突破单户额度限制。而且此类行业产能过剩,风险相对较大。最后,还坚持做到行业分散、客户分散。目前,邦成小贷公司的贷款客户更多分散于批发零售业、加工制造业、信息传输、计算机软件、生物科技、交通运输、物流仓储、居民服务及其它服务业等多个行业。截至2018年3月末,邦成小贷累计发放贷款17.4亿元,平均单笔贷款金额为78.5万元。

差异化的经营

随着银行渠道下沉和互联网金融的入局,小贷公司除了要坚守自身的定位,还必须结合自身优势特点因势而变,通过差异化的经营实现更好的发展。

记者在采访中发现,作为河南省省属国有企业———河南省农业综合开发有限公司旗下的小贷公司,郑州联创融久小额贷款有限公司(以下简称“联创融久小贷公司”)结合自身优势和市场需求,依托于省内农业龙头企业及上市企业,并以此类企业为核心,根据供应链的真实交易背景及核心企业的信用水平,为产业链配套的上下游中小企业提供多样化金融服务,实现了产业链各参与方的互利共赢、协同发展。

截至目前,联创融久小贷公司已先后与多家省内重点上市或拟上市企业建立业务合作关系,服务农户、中小企业200余家,累计发放贷款15亿余元,无违约情况发生,业务开展情况良好。

联创融久小贷公司还积极创新信贷产品,推出了“政府采购贷”。据了解,该产品是联创融久小贷公司针对河南省政府采购合同融资试点开发的产品,专注于政府采购市场,服务于中小企业,致力于缓解政府采购领域中小企业融资难问题。据了解,河南省省直及各地市政府采购中标企业均可申请,企业无需提供其他担保措施,贷款利率低且比银行速度快,从资料完整提交到收到放款仅需1至3天时间。自开展业务以来,联创融久小贷公司累计支持政府采购中小企业600多次,大幅度提升了政府采购客户的合同履约能力,取得了良好的社会效益。

除了结合自身背景开展相关业务,相对于银行和互联网金融的“内外夹击”,小贷公司也有自身的优势。

邦成小贷公司相关负责人认为,相对于银行,小贷公司在产品设计及经营模式上突出了灵活的特征,针对客户进行个性化产品设计,根据其融资额度、资产质量和使用期限,量身定制贷款产品,同时,小贷公司还发挥了决策半径短的优势,提高放款效率和速度。相对于互联网金融,小贷公司的贷款成本也普遍更低,同时小贷公司利用自有资金发放贷款,可以为小微企业提供长期、稳定、有效的资金支持。

登封市金源小额贷款公司董事长刘洋也表示:“为缓解小微客户‘融资难、融资贵’的问题,我们坚持自主获客,除贷款利息外不收取任何额外费用。在还款方式,我们采用灵活多样的还款方式,包括随借随还、灵活分期、按月付息到期还本,按季结息到期还本等方式,从而满足不同行业的需求特征,提高客户的资金利用率,并帮助客户合理规划用信。”

不可回避的问题

小贷公司在成为金融服务实体经济有效的补充时,也面临着不可回避的行业困境。

邦成小贷公司相关负责人指出,小贷公司资金来源渠道较窄,融资方式和规模有限,资金杠杆率较低,全国小贷公司行业平均外源性融资杠杆率仅10%左右,即便能获得稳定的外源性资金支持,成本也往往高达8%~13%。

作为郑州市政协常委、郑州市工商联副主席和郑州地区小贷行业协会的代表,邦成小贷公司董事长李文凡曾多次在郑州市政协发言或提交政协提案,反映和推动解决了一些行业问题。如郑州市政府开放了小贷公司的房产抵押登记权,河南省政府也陆续出台小贷行业的相关扶持政策,明确小额贷款公司属非货币银行服务类金融业企业。在办理不动产抵押、动产抵押、权利抵押和其他权利质押登记、司法保障等相关事务时应比照银行业金融机构执行。

此外,小贷公司也应优化自身管理架构、提炼优势资源,依托大数据分析处理和第三方信息服务,建立自身的服务平台,依据地域分布特点和风险偏好,量身定制研发成本可承受的个性化融资产品。

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金融时报

《河南省小贷公司:坚守普惠 精准定位》

文章来源:金融时报
作者: 庞东海

作为金融市场的重要补充,小贷公司在满足中小微企业融资需求、推动普惠金融发展方面发挥了积极作用。

经过10多年的发展,我国小贷行业面临来自行业内外多方面的激烈竞争。在河南,诸多正规经营的小贷公司,一直秉承着普惠金融的初心,有力支持当地中小微企业发展,助力地方实体经济的发展。

不忘普惠初心

小贷公司作为金融市场的独特组成单元,成为构建社会可持续化普惠金融体系的重要组成部分。郑州邦成小贷公司有关负责人表示,邦成小贷始终坚守着为中小微企业融资服务的阵地,面对市场竞争主动降低产品费用,进一步降低中小企业融资成本,把服务实体经济作为根本目的,不断优化对实体经济的金融服务。积极发展普惠金融,大力支持中小微企业等经济社会发展薄弱环节,着力解决融资难、融资贵问题,小贷公司在消灭金融歧视,公平实现金融权利,抑制民间灰色融资和高利贷方面发挥着积极作用。

邦成小贷积极为非公经济和中小企业输送资金血液。该负责人表示,在经济上行期助力其蓬勃发展,在经济下行期助力其度过危机;在企业初创期助力其创业投资,在企业成熟期助力其转型升级。尤其是那些经营周期短、规模小的“双创”企业,很难通过传统商业银行获得低成本贷款。要么因为缺乏资金导致错失市场机会,要么通过其他高成本融资方式侵蚀企业资本积累,影响企业长期发展潜力。而邦成小贷正好可以为其提供低

比如邦成小贷长期为某生物制药公司提供低成本的融资服务,帮助其在创业初期迅速发展。经过多年的发展,该生物制药公司已经发展成为一个生物科技医疗集团,并与邦成建立更为深入、互利的合作关系。

“我们一直致力于普惠金融,支持小微经济。”郑州联创融久小贷有关负责人说。我们的业务基本都是信用贷款,解决了无抵押、质押不够从金融机构贷款的中小微企业的融资难题。资金成本可控,特别是政府采购贷,利率在7%左右,切实帮助了中小微企业的生存和发展。 

找准定位发挥所长

经过10几年的发展,小贷行业经历了最初的试点、高速发展乃至如今面临发展的瓶颈。在当前宏观经济、金融环境以及行业发展环境的多重影响下,小贷公司如何获得可持续发展,成为当前小贷行业面临的首要问题。

找准定位,细分市场,发挥所长,成为河南省小贷业内人士的一大共识。

融久小贷有关负责人说:“小贷公司作为金融行业的重要补充,其服务小微企业的功能不可替代。面对银行渠道下沉和互联网金融的发展,小贷公司只有找准自己的定位,发挥所长,真正想客户所想、急客户所急,开发适合小微客户实际情况的产品,以专业、专注的态度用心服务好每一位客户,才能得到可持续发展。”

小贷行业的客户群体主要是金融机构无法覆盖的人群和行业。河南省的小贷公司,进一步细分市场,结合自身的特点,展开差异化竞争服务。

邦成小贷公司有关负责人表示,相对于银行,在产品设计及办理模式上,小贷公司可突出灵活的特征,针对客户进行个性化产品设计,根据其融资额度、资产质量和使用期限,量身定制贷款产品;通过运用信息化审查、审批工具,发挥小贷公司决策半径短的优势,提高办理效率和速度,比如说邦成小贷可以通过APP在3天内完成调查、评估、审批、会签、办理抵押、放款的业务流程,解决中小企业融资的燃眉之急。

针对中小微企业融资需求特点,邦成小贷结合自身特点,提出“比银行更快捷,比民间更专业”的服务目标,并形成了“多、快、好、省、简、稳”的相对产品优势,从而更有效的满足了多类小微企业个性化的融资需求。

登封市金辉小贷公司的信贷产品涉及经营、消费、种养等多个领域,担保方式多为信用保证方式,坚持自主获客,还款方式灵活。

登封市金辉小贷公司客户群体涉及个体工商户、养殖户、农户和中小企业,个体工商户和农户成为近两年发展的重要对象。

融久小贷公司有关负责人介绍称,联创融久小贷以“小额、分散”为原则,开展了大量的专业市场调研和业务开发工作,重点设计了政府采购贷和供应链金融业务品种,纯信用、无需抵押等担保措施,手续简单放款快,使没有抵押担保能力的小微企业也能获得融资,降低了企业融资综合费率,提升了企业的运营活力。

直面痛点追求规范发展

我国小贷行业面临着诸多发展痛点。

《金融时报》记者采访发现:小贷行业立法滞后,缺乏行业政策支持;资金来源渠道较窄,资金杠杆率较低;小贷公司盈利水平较低;目标客户群体有限且风险较高;同时由于小贷公司规模有限,无法形成规模经济,造成小贷公司运营成本较高。

有业内人士表示,小贷公司在金融行业中规模较小,竞争力不强,在经济新常态下整体风险有所抬升。

面对痛点,小贷公司积极应对,在政策范围内探索资金瓶颈的解决,或打造“信贷市场+资本市场”模式,或者探索发行小贷公司资产证券化产品等等。

在挑战面前,更需要进一步规范小贷公司。

“小贷公司的规范发展离不开政策监管、政策扶持、行业自律。” 邦成小贷公司有关负责人如是说。他建议,建立行业信息披露、行业信用评级等制度。对行业吸收公众存款、高利贷、超范围经营等违法违规行为加强监管,做好日常、常规的清单监督管理,发现违规苗头及时处理,这样更有利于行业健康发展。